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互金三巨頭的基因組和命運星盤，是這個樣子的

【IT時代網銳觀察】最近幾年里，互聯網金融領域是一個火的發燙的行業，很多朋友在此領域創業了，眼前突然多了不少資本家，仿佛天上開始掉金幣，只是沒砸在我頭上。

2015年的下半年，E租寶和MMM的騙局被揭穿了，大量中國大媽在哭爹喊娘，P2P金融陷入到一個冷卻期，讓互聯網金融行業也開始了一場洗牌戰，人們開始意識到互聯網金融沒有想象中那么簡單。

沒有強大的金融生態支撐，沒有強大的信用體系，是玩不轉互聯網金融的。在資本寒冬之時，在2016年的一月里，京東金融A輪融資66.5億人民幣，陸金所B輪融資12.16億美金，江湖大格局終于清晰了，螞蟻金服、京東金融、陸金所成為互聯網金融的新三極。

打開各家的APP，他們做的事兒看起來差不多，但細究起來三巨頭卻是特點突出、各執牛耳，每一家都有自己的一塊當家業務，又基本上全業態布局進行全面競爭。

如何看清三巨頭，就是如何看待互聯網金融的未來發展，和自己錢包相關的事兒沒有小事，不如拿個小板凳，聽聽我來深度剖析一下三巨頭的基因組和命運星盤。

赤裸裸的直面：核心資產、核心優勢、估值

螞蟻金服：支付是核心資產，支付業務很龐大，核心優勢是累積用戶規模大，阿里背書，估值約2700億元 (B輪融資)

京東金融：信用體系是核心資產，消費金融和供應鏈金融做的很成功，核心優勢是風控技術，并打造了創投生態，京東背書，估值466.5億人民幣(剛剛A輪融資)。

陸金所：P2P投融資是核心資源，理財等綜合業務在不斷增加，核心優勢是平安系的銀行和保險資源，平安銀行背書，估值185億美金(1217億元人民幣，剛剛B輪融資)。

同行不同爹，定位不同，模式不同

阿里巴巴-螞蟻金服

阿里的慣用市場橫掃模式，利用支付寶的前端網關優勢，粗放式撒網，輕松賺錢，但創新性差，屬于一種B2B2C模式的集大成者，是一種輕模式。

螞蟻金服的親爹是阿里巴巴，阿里假貨問題一直很嚴重，被美國《福布斯》雜志狠狠地進行了批評，也被死敵京東的老板劉強東時不時拿出來諷刺一下。

阿里利用粗放式的市場模式建立了龐大的財富帝國，并將此戰術應用于很多新業務領域，屢試不爽，畢竟很多領域不像電商假貨那么敏感或棘手。阿里戰術在互聯網金融領域也正在使用中，占坑賺錢是第一要務。

京東-京東金融

京東金融的定位很有意思，比較特別，他們定位是金融科技公司，一不跟傳統的銀行、保險、證券搶生意，二不是做傳統金融產品的互聯網渠道，一直強調依托大數據的底層風控和科技能力，做一家服務金融的科技平臺。在兩年多的發展里，京東金融，采取了創新金融的戰略，京東白條、京東眾籌、股權眾籌、鋼镚等產品都是行業最潮流的創新，也有媒體稱他們為“金融極客”。但從金融體系厚度來說，京東金融和京東親爹一樣，是一個重公司，京東重體驗物流，京東金融重技術，重風控，據說其一半員工都是搞研發和風控的。

京東早期被人諷刺為傻大黑粗，后來在阿里圍堵中強勢崛起，震驚了世界，大家才發現人家京東當年在挖石油。京東商城的核武器是京東物流為支撐的重體驗模式，打造起來不容易，也不容易被早期行業理解，但用戶體驗卻是最好的。

除了白條、眾籌、鋼镚，京東金融現在的業務前端粗看起來和同行都差不多，但是，京東金融在信用體系和風控體系上的研究和投資卻是最前沿的，這些金融系統技術的價值就像京東物流系統的價值一樣，屬于一種難以復制的競爭壁壘。這樣大家就明白了京東金融的大布局了吧，所以嘛，互聯網金融行業要學會講人話，別老拿一堆金融術語嚇唬人。

平安銀行-陸金所

陸金所的老爹是平安銀行，有銀行業的背景，也有保險基礎，屬于傳統金融企業觸網。不過，平安的高層比很多傳統金融企業老板們更懂互聯網，走的更快一些，但除了P2P,基本上還是舊金融那一套玩法。

由于p2p早期的火爆，陸金所曾經有段時間相當火爆，現在p2p行業問題越來越多，陸金所也開始剝離一些高風險的p2p項目。目測陸金所的長期中心是理財和保險，不看好他們做供應鏈金融之類的強生態型業務。

陸金所如果有消費金融方面的野心，那么，更主要是依托平安體系的信用卡資源，這會有一定競爭力，但是，無法和京東金融、螞蟻金服相比。壞帳風波、逾期付款等尷尬事件暴露了陸金所風控方面存在軟肋，這可能成為陸金所的阿克琉斯之踵。

競爭法門：三足鼎立，未來走向何方?

1、螞蟻金服

借助于已經有12年高齡的支付寶二大爺，螞蟻金服一成立就是賺錢的，支付寶錢包在馬大爺的社交恐慌中插入了一個社交模塊，變身不敢隨便聊天的移動支付APP，但是，累積優勢是不可忽視的，螞蟻還沒到上熱鍋的時候。

螞蟻金服的打法，用下里巴人的說法是“占坑霸廁”，用陽春白雪的說法是“簡單粗暴”，屬于典型的中國式市場屠夫模式。不管技術怎么樣，先拿下眼下市場，一股腦的先都給我上，多賺點錢，攢點余糧，以后慢慢打，用錢多來嚇哭對手，用規模優勢再絞殺對手。

所以，在未來三年內，螞蟻金服可以穩定地做互聯網金融領域最有錢的主兒，反正中國大媽有的是，短期內螞蟻金服的地位會比較穩定，馬云可以繼續賣望遠鏡，劉強東暫時不會用彈弓打碎馬云的鏡片。

2、京東金融

京東的風格在中國企業里算是很特別的，嚴謹和精密那股勁兒比較像德國人，如果真要找一個國內企業對比，我感覺有點像華為。與螞蟻金服的簡單粗暴打法不同，京東金融的打法更像德國人的思路，先用心研制好發動機，先不和你比誰跑的快，發動機組裝好、量產后，和你比設計工藝和質量，比誰跑的遠、跑的快、跑的穩。

京東當年就是這么做起來的，先花大力氣自營物流，將自營業務做的體驗超一流，領先行業三五年，再開放能力給第三方平臺，用物流體驗能力和用戶體驗來構建商品生態。

京東金融的思路很類似，花了很大人力、財力來研發風控體系和信用機制，這些系統已經在京東體系內運轉了兩三年了，京東白條的巨大成功是一個重要里程碑。接著，京東金融開始一定范圍內測試風控能力輸出，在旅游、校園、房產等眾多消費場景都有不同程度地發掘和融合。

當然，京東金融還有一枚很特別的棋子--京東眾籌，在產品眾籌、股權眾籌領域都是行業第一了，此外還布局了眾創生態圈。似乎本來是一場意外之喜，卻讓京東金融成為創投圈的紅人了。京東金融不僅是金融科技公司了，也變成科技金融公司了，本來是個銀行家，現在變成銀行家+科學家+投資家的魔力混合體了。

接下來幾年，你應該不會看到京東金融去拼命和螞蟻金服一味兒搶用戶數，卻會看到京東金融在場景化金融生態里越做越深。螞蟻金服會打規模牌，京東金融會打專業牌和創新牌，各自親爹遺傳下來的兵法，還會繼續運用在未來戰局中。

3、陸金所

雖然估值很高，業績也不錯，但只是互聯網賣傳統金融，用的是傳統的銀行支付和風控體系為支撐，短期內會建立自己的優勢，長期看后勁不足。互聯網已經完全普及化，陸金所模式接下來會遍地都是，各家銀行都會蹦出來搞，陸金所最后的競爭對手可能不會是螞蟻金服和京東，而是銀行系的老對手們。

長期來看，陸金所的創新能力和成長性，我不認為會有多高，盡管因為有個好爹，現在個頭高一些，但不見得是好運動員。過去越是成功的地方，往往就越難更成功，這是有強大慣性的。

作為互聯網信徒的我，毫無疑問地投票給螞蟻金服和京東金融，陸金所的“所”字總是有一種讓人聯想到某些很Low的東西。

三年為小周期，六年為大周期，告訴你一些普通人不知道的看點

只有長的帥的才允許看這些，長的不帥的請自行通過砸電腦或手機的方式關機。我向來不喜歡羅列專業術語堆砌文章，我修煉了499年350天，快熬到猴年大圣歸來了，提前給你們講講有意思的未來看點：

1、 阿里系和京東系的互聯網金融對決總有一天要上演，電商消費場景是互聯網金融的最肥沃土壤，兩大電商巨頭的PK一定會在互聯網金融領域上演。螞蟻金服和京東金融的未來戰爭，會是一場前端和后端的戰爭，最后演變成一種互聯網金融生態質量和體驗的戰爭。

2、親爹真的太重要了，三年內就會看到三巨頭的基因差異帶來了的巨大差異。

3、別把眼睛只盯著支付和理財產品，專業化的財富管理才是未來的真正大機會。當下中國互聯網金融很多時候是在享受人口紅利，猶太人掌控世界金融已經幾個世紀了，中國要真正贏得未來的世界，必須誕生偉大的財富管理機制。【責任編輯/閆紅玉】

來源：IT時代網

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