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駛?cè)肟燔嚨溃鹑跇I(yè)與消費(fèi)場(chǎng)景融合力度加速

zhangli 　2022年11月14日 17:22

中國(guó)商報(bào)（記者馬文博）在今年的“雙11”購(gòu)物節(jié)中，圍繞消費(fèi)者與商家的多種需求，金融業(yè)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合力度不斷加速，消費(fèi)金融正駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

消費(fèi)金融促消費(fèi)

據(jù)了解，消費(fèi)金融是一種為個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，狹義的消費(fèi)金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費(fèi)品短期貸款。

中信建投證券股份有限公司發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，消費(fèi)金融本質(zhì)上是借貸關(guān)系的延伸，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，消費(fèi)信貸也不斷覆蓋更為廣泛的群體。目前主流的消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)等。

今年“雙11”期間，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出貸款利率打折活動(dòng)。11月7日，北銀消費(fèi)金融有限公司通過(guò)微信公眾號(hào)發(fā)布《雙十一粉絲狂歡節(jié)開始啦》一文，提出“約惠北銀，貸你狂歡”的口號(hào)，新用戶注冊(cè)就送9折利息優(yōu)惠券;11月6日，蘇州銀行推廣消費(fèi)金融產(chǎn)品助力“雙11”，針對(duì)新老客戶推出金額不一的減息券;自10月21日起，民生銀行推出消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)期間申請(qǐng)“民生民易貸”且簽約，用戶將獲得8.8折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.85%;招商銀行推出“閃電貸”，前六期享受7折年利率優(yōu)惠;馬上消費(fèi)安逸花也上線主題活動(dòng)，使用者可通過(guò)參加活動(dòng)瓜分11億元額度免息券。

商業(yè)銀行參與消費(fèi)金融的方式還有信用卡授信業(yè)務(wù)。中國(guó)商報(bào)記者注意到，“雙11”期間，多家銀行通過(guò)滿減、免分期手續(xù)費(fèi)、提高刷卡額度、送積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式與電商平臺(tái)合作，布局線上消費(fèi)場(chǎng)景，花式促消費(fèi)。

此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的ABS(消費(fèi)信貸類資產(chǎn)證券化)金額合計(jì)96.42億元，較去年同期增長(zhǎng)4.4%。多位業(yè)內(nèi)人士表示，機(jī)構(gòu)競(jìng)速融資，除了能夠緩解自身資金壓力外，也在為新一輪放款做準(zhǔn)備。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，進(jìn)入第四季度以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)融資不減，隨著促消費(fèi)政策相繼落地，加之“雙11”購(gòu)物節(jié)的到來(lái)，消費(fèi)態(tài)勢(shì)明顯回暖。

消費(fèi)金融公司加速布局

作為金融業(yè)的分支和消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)之一，近年來(lái)消費(fèi)金融公司搭上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2022)》顯示，截至2021年底，消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長(zhǎng)44.2%;資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長(zhǎng)43.5%。

今年以來(lái)，福建海峽銀行、湖州銀行、江陰銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行紛紛表示計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司。據(jù)悉，2009年消費(fèi)金融公司試點(diǎn)啟動(dòng)，在北京、天津、上海、成都進(jìn)行，北銀、錦程、中銀、捷信四家公司順利掛牌。但從近幾年的消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)看，2020年之后消費(fèi)金融公司牌照審批速度有所放緩。

不過(guò)，今年9月，建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司獲批籌建，再次點(diǎn)燃消費(fèi)金融展業(yè)的熱情。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司獲批籌建，意味著消費(fèi)金融公司的設(shè)立重新開閘，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有正面意義。

此外，今年11月11日，平安消費(fèi)金融有限公司宣布于近期正式獲批進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)。10月27日，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司發(fā)生工商變更，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司注冊(cè)資本由最初的19億元增資至53.2億元，成為第五家注冊(cè)資本達(dá)到50億元及以上的消費(fèi)金融公司，增資幅度達(dá)180%。

而從業(yè)績(jī)來(lái)看，今年上半年，盡管面對(duì)壓力，幾家頭部消費(fèi)金融公司依然保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、興業(yè)消費(fèi)金融股份公司和馬上消費(fèi)金融股份有限公司凈利潤(rùn)分別為19.37億元、11.5億元和5.84億元。

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥向中國(guó)商報(bào)記者表示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向中低速增長(zhǎng)的新常態(tài)，消費(fèi)金融行業(yè)也將迎來(lái)“新常態(tài)”。針對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)的薄弱點(diǎn)，消費(fèi)金融可以尋找并突破新的增長(zhǎng)空間，如基于新市民的金融創(chuàng)新、對(duì)創(chuàng)業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、社保醫(yī)療、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展。

消費(fèi)金融合規(guī)化發(fā)展

我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿﹄m然不斷釋放，但與此同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的各類投訴也不少。中國(guó)商報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)上看到，與消費(fèi)金融公司有關(guān)的投訴包括但不限于暴力催收、泄露個(gè)人信息、虛假貸款等。

袁帥表示，目前我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)還面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，諸如風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、個(gè)人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人才缺乏、失信懲罰機(jī)制不健全、消費(fèi)理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。

2014年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》拉開了消費(fèi)金融牌照監(jiān)管的大幕。而近年來(lái)，監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范、鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、數(shù)字化發(fā)展。

2021年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法(試行)》，對(duì)消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)工作做出安排，并強(qiáng)化監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用。監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果分為1級(jí)、2級(jí)(A、B)、3級(jí)(A、B)、4級(jí)和5級(jí)。其中，監(jiān)管評(píng)級(jí)為5級(jí)的消費(fèi)金融公司，表明風(fēng)險(xiǎn)程度超出公司控制糾正能力，公司已不能正常經(jīng)營(yíng)，應(yīng)責(zé)令提交合并、收購(gòu)、重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等救助計(jì)劃，或依法實(shí)施接管;對(duì)無(wú)法采取措施進(jìn)行救助的公司，可依法實(shí)施市場(chǎng)退出。這表明在監(jiān)管評(píng)級(jí)的機(jī)制作用下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)勝劣汰。

2021年3月18日，銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，加強(qiáng)消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

今年以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺(tái)多份意見，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向更成體系的新階段。

當(dāng)前，數(shù)字化已成為多家消費(fèi)金融公司推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著未來(lái)行業(yè)數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的逐漸深入，科技實(shí)力將成為消費(fèi)金融公司發(fā)展的硬指標(biāo)。

“我相信，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)的融合，我國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展的空間將十分廣闊。”袁帥表示。

來(lái)源：中國(guó)商報(bào)

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