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河南村鎮(zhèn)銀行風險處置方案來了：為何分批墊付？賬外業(yè)務又怎么理解？

一財　2022年07月13日 08:20

河南4家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵近3個月后，初步風險處置方案終于出爐。

7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對象為單家機構單人合并5萬元(含)以下客戶，合并金額5萬元以上的陸續(xù)墊付。

近一段時間，官方公告不斷，相關事項也在審慎處置過程中。與此同時，老百姓對自己資金安全以及后續(xù)維權的擔憂也在持續(xù)，希望明確“存款”屬性，并盡快賠償損失。

第一財經(jīng)記者采訪了解到，河南村鎮(zhèn)銀行風險事件涉及面很廣，案情非常復雜。必須經(jīng)過嚴格的調(diào)查取證，才能查清事實、還原真相，從而確定賬外業(yè)務客戶資金處理政策。

優(yōu)先保護小額普通客戶合法權益

7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布的公告顯示，根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況，經(jīng)研究，對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

具體流程為，2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合并金額5萬元(含)以下的客戶。單家機構單人合并金額5萬元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。

河南4家村鎮(zhèn)銀行線上業(yè)務服務渠道關閉至今已近3個月，受到各方廣泛關注，此次公告的發(fā)布標志著問題將逐步得到解決。

前期，監(jiān)管部門多次表示，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務均受到國家法律保護。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示，首批墊付小額普通客戶，其他客戶陸續(xù)墊付，對賬外客戶資金采取分批墊付方式，這一方案不僅考慮到處置資金的來源問題，同時也體現(xiàn)了優(yōu)先保護小額普通客戶合法權益的金融立法原則。“小額先墊付，然后視情況擴大范圍，是合理的，下一步，建議結合案件處置、追回資金情況安排相應進度?！?/p>

值得注意的是，公告同時指出，資金墊付后，若發(fā)現(xiàn)客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規(guī)行為，保留追繳墊付資金的權力。對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。另外，墊付工作由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社代理組織實施。相關客戶登錄微信小程序“村行墊付”辦理(微信小程序“村行墊付”于2022年7月15日上午9時啟用)。

董希淼表示，監(jiān)管部門發(fā)出公告，對相關群眾本金分類分批處置，這一安排是恰當?shù)摹！跋嚓P情況確實特殊，要區(qū)分資金性質(zhì)，涉及到高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。主要是基于保護金融消費者以及維護穩(wěn)定等考慮，既保護大多數(shù)普通群眾的合法權益，又有效防范道德風險。”

何為“賬外業(yè)務”?

除了分批墊付外，“賬外業(yè)務”這一表述也引起市場關注。根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的處置方案，違規(guī)業(yè)務被劃定為“賬外業(yè)務”。

如何理解“賬外業(yè)務”?第一財經(jīng)采訪獲悉，此次相關資金定性為“賬外業(yè)務”，并不是按照資金是否進入村鎮(zhèn)銀行來判斷，而是按照資金是否被銀行真實統(tǒng)計，并報送監(jiān)管系統(tǒng)進行區(qū)分。

金融監(jiān)管研究院院長孫海波撰文指出，此前賬外一般是指表外業(yè)務不做臺賬，而此次則稍微有差異。兌付方案將違規(guī)業(yè)務定性為“賬外業(yè)務”用詞非常講究，完美規(guī)避了到底哪些是入了資產(chǎn)負債表哪些沒有入資產(chǎn)負債表這個頭疼的問題。

7月10日深夜，“平安許昌”微信公眾號發(fā)布警情通報稱，2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司，以關聯(lián)持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段，實際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發(fā)的自營平臺及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產(chǎn)品，以虛構貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設立宸鈺信息技術有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報。

孫海波認為，從警方通報可以看出，主要資產(chǎn)端出口是“虛構貸款”，這說明部分資金還是進入了村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負債表，當然進入資產(chǎn)負債表未必是為每個儲戶設立的存款賬戶，也可能是以同業(yè)資金或者其他形式計入負債端，但即便是入了資產(chǎn)負債表，同樣被定義為賬外，因為肯定也沒有如實向當?shù)乇O(jiān)管報送數(shù)據(jù)，內(nèi)部也沒有做儲戶的明細存款賬戶。此外，部分資金大概率沒有進入資產(chǎn)負債表，資金出口其實也不需要虛構貸款。資金清算進入代理行清算行賬戶，不入資產(chǎn)負債表，內(nèi)部不做存款入賬，直接轉(zhuǎn)出關聯(lián)方賬戶。這部分更加符合傳統(tǒng)“賬外”業(yè)務定義。

業(yè)內(nèi)專家表示，從前期相關部門發(fā)布的信息和警情通報來看，河南村鎮(zhèn)銀行風險事件涉及面很廣、案情非常復雜。必須經(jīng)過嚴格的調(diào)查取證，才能查清事實、還原真相，從而確定賬外業(yè)務客戶資金處理政策?！矩熑尉庉?常青】

來源：第一財經(jīng)

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