91爱视频在线,国产精品成人观看视频国产奇米,久久久天堂国产精品女人

消費(fèi)金融成互聯(lián)網(wǎng)金融香餑餑，新的藍(lán)海大戰(zhàn)正在打響

劉曠　2015年09月22日 11:06

【IT時代網(wǎng)、IT時代周刊銳觀察】大家都知道，因?yàn)殂y行對于中小企業(yè)貸款的忽略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。從某種程度上可以這么說，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為解決中小企業(yè)融資難的最佳有效途徑。過去，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域基本只有信用卡這種消費(fèi)貸款形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時，也帶來了消費(fèi)金融的興起。不過由于消費(fèi)金融大多是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險系數(shù)相對來說也比較高，一些風(fēng)控能力比較弱的平臺很難輕松把控消費(fèi)金融。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》的出臺以及中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的上線，風(fēng)控能力差的P2P平臺將逐漸會被淘汰。相反，一些風(fēng)控能力較強(qiáng)的P2P平臺風(fēng)控水平將會得到進(jìn)一步鞏固與加強(qiáng)。這次中國支付清算協(xié)會從技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對加入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格審核，最終確定了13家P2P平臺作為首次接入的機(jī)構(gòu)，包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、拍拍貸、網(wǎng)信、開鑫貸、合力貸、積木盒子、財路通、玖富、信而富、有利網(wǎng)。

建立風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，這對于加入的13家P2P平臺來說，將會進(jìn)一步增強(qiáng)他們的風(fēng)險控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。與此同時，隨著風(fēng)控能力的不斷增強(qiáng)，這類P2P進(jìn)入消費(fèi)金融市場無疑也更有保障，那么無形之中將會帶來消費(fèi)金融的全面爆發(fā)。

一、綜合消費(fèi)金融將成P2P信貸主流

目前我國消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國市場，消費(fèi)信貸的占比超過60%，遠(yuǎn)高于中國，以中國的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。對于P2P們來說，消費(fèi)金融是一片新的藍(lán)海。

于是一類以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺開始轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融，根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費(fèi)借貸;另一類以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗(yàn)上滿足消費(fèi)者需求，形成自己獨(dú)特的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進(jìn)入消費(fèi)金融市場。那么，這類P2P平臺進(jìn)軍消費(fèi)金融有何優(yōu)勢?

首先，消費(fèi)金融對于P2P平臺來說，意味更高的風(fēng)險系數(shù)，沒有龐大的風(fēng)控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)首批加入者，其風(fēng)控體系自然也是得到了央行的認(rèn)可。

其次，從目前國內(nèi)的現(xiàn)有消費(fèi)金融生態(tài)來看，消費(fèi)金融公司數(shù) 量相當(dāng)有限，而國家正在鼓勵擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)，但是當(dāng)前整體的服務(wù)范圍和能力都還有待提升。

最后，從整個消費(fèi)金融的生態(tài)上來看，P2P綜合消費(fèi)金融包括了個人房貸、車貸、醫(yī)療貸、教育貸、耐用消費(fèi)品貸等，這給予了消費(fèi)者更多的選擇。對于每一個消費(fèi)者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨(dú)的電商消費(fèi)金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產(chǎn)品，很多消費(fèi)者一旦選擇了某幾個平臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數(shù)的消費(fèi)金融用戶來說，也不太可能每選擇一個新的消費(fèi)就換一個不同的平臺。

雖說目前P2P平臺綜合消費(fèi)理財金融占據(jù)了整個消費(fèi)金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細(xì)分領(lǐng)域涌入不同的消費(fèi)金融，他們必然將會對P2P造成相當(dāng)?shù)臎_擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

不足一：缺乏場景化入口。大家都知道，消費(fèi)金融就意味著需要一個消費(fèi)的生態(tài)。

不足二：流量入口上存在不足。不可否認(rèn)，很多P2P平臺都已經(jīng)擁有了一批忠實(shí)的理財用戶，但是相對電商類的平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過人家。

二、旅游消費(fèi)金融成市場新的爆發(fā)點(diǎn)

目前，旅游消費(fèi)金融正在成為旅游平臺競爭的新焦點(diǎn)。

從消費(fèi)者的需求角度來看，旅游對于很多人來說都是一件非常向往的事情，尤其是對于一些收入并不高的年輕人來說，他們心中或多或少都會有幾個特別想去的地方，但是由于經(jīng)費(fèi)不足很問題讓他們的旅行只能成為泡影。對于一些費(fèi)用昂貴的出國旅行來說，就更承擔(dān)不起了，那么這個旅游金融分期消費(fèi)就自然而然就會成為他們考慮的一種需求。

從旅游類平臺的發(fā)展來看，當(dāng)前去哪兒、途牛等各大旅游平臺普遍存在虧損的現(xiàn)象，這是困擾所有在線旅游平臺的一大難題，而旅游金融的出現(xiàn)則讓在線旅游平臺看到了新的利潤增長點(diǎn)。事實(shí)上，旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一，除了比較常見的旅游分期金融服務(wù)，還包括旅游理財、旅游保險經(jīng)紀(jì)等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，在推出旅游分期消費(fèi)同時也推出各類旅游相關(guān)理財產(chǎn)品，勢必會給在線旅游平臺帶來更多的利潤空間。

從旅游服務(wù)的角度來看，推出旅游金融消費(fèi)是對在線旅游服務(wù)的一種最好補(bǔ)充。由于很多消費(fèi)者都存在旅游金融方面的需求，但是過去很多平臺卻沒有提供這方面的服務(wù)，消費(fèi)者的體驗(yàn)自然會存在不足。

不過從目前這個旅游消費(fèi)金融市場的整體情況來看，各大平臺所推出的旅游消費(fèi)金融時間都并不是很長，要想讓旅游消費(fèi)金融成為一種常態(tài)，他們還需要從以下兩個方面努力。

1、對于在線旅游平臺推出的旅游消費(fèi)金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說，旅游消費(fèi)金融需求存在，但是旅游消費(fèi)金融的消費(fèi)習(xí)慣并沒有形成，這個還需要一段時間的消費(fèi)者市場培育過程。

2、從實(shí)際市場看，旅游的新興消費(fèi)群體多為經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕學(xué)生、白領(lǐng)，但與此同時這部分的消費(fèi)者還款能力也相對有限，旅游消費(fèi)平臺需要增強(qiáng)自身的風(fēng)控能力。

三、電商消費(fèi)金融成為巨頭必爭之地

目前國內(nèi)的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、零錢貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費(fèi)金融，他們的優(yōu)勢何在?

第一個優(yōu)勢是他們在流量入口上是其他任何平臺都無法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺都積累了龐大的消費(fèi)群體，而且用戶忠誠度相對來說也比較高。

第二個優(yōu)勢是就是場景生態(tài)上的優(yōu)勢了，本來電商平臺就是一個巨大的消費(fèi)平臺，通過基于這個巨大的電商體系打造信用消費(fèi)，無疑是對平臺自身生態(tài)建設(shè)的一種補(bǔ)充。

第三個優(yōu)勢三大電商巨頭本身的資金實(shí)力了，消費(fèi)借貸的方式由于無需擔(dān)保擔(dān)保，幾乎完全是憑借個人信用消費(fèi)。

雖說巨頭們進(jìn)軍整個消費(fèi)金融市場，具有十分明顯的優(yōu)勢，不過目前他們還只是局限于基于電商平臺的消費(fèi)金融，在其他很多的垂直細(xì)分領(lǐng)域并沒有涉入，也就無法對其他消費(fèi)金融市場構(gòu)成威脅。

四、醫(yī)療消費(fèi)金融會成為醫(yī)保的一種補(bǔ)充

很多家庭由于經(jīng)濟(jì)原因負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，這個時候分期醫(yī)療付費(fèi)也就由此誕生了。眼下國內(nèi)有少數(shù)醫(yī)院都通過與銀行合作，推出了一種分期付費(fèi)的方式。

目前國內(nèi)還沒有單獨(dú)的醫(yī)療金融平臺通過與各大醫(yī)院達(dá)成合作，而推出醫(yī)療金融服務(wù)，不過醫(yī)療O2O平臺遲早會把這個巨大的市場納入他們的戰(zhàn)略計劃之中。

從需求角度上來說，醫(yī)療消費(fèi)金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個時候你沒有錢支付醫(yī)療費(fèi)用，朋友也不愿意借錢給你，那么有分期付款的醫(yī)療消費(fèi)金融方式，你會不會選擇?我相信你會毫不猶豫地選擇，甚至將來你還會感謝醫(yī)療分期付費(fèi)挽救了你的親人。

而從信任度的角度來說，目前推出了分期醫(yī)療付費(fèi)的都是醫(yī)院，醫(yī)院做這個事情自然相對來說會更容易得到患者的信任。不過未來如果醫(yī)療O2O平臺推出醫(yī)療分期消費(fèi)金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫(yī)院的信任。

整體看來，劉曠認(rèn)為醫(yī)療消費(fèi)金融是一件利國利民的事情，尤其是對于很多沒什么資金實(shí)力老百姓來說，但是當(dāng)前國內(nèi)的醫(yī)療消費(fèi)金融普及程度還過低，要讓醫(yī)療消費(fèi)金融順利進(jìn)行，需要醫(yī)院與金融平臺以及機(jī)構(gòu)的共同配合。

五、教育消費(fèi)金融正在培訓(xùn)、留學(xué)領(lǐng)域興起

需要在這里說清楚的是，教育消費(fèi)金融不同于校園電商消費(fèi)金融，雖然他們同樣都是針對學(xué)生，但是一個是針對學(xué)生們的購買消費(fèi)，另一個是針對學(xué)生們學(xué)習(xí)上的消費(fèi)，是兩個完全不同的消費(fèi)。目前學(xué)好貸、龍門社交金融等平臺以及眾多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都推出了針對大學(xué)生的學(xué)費(fèi)分期貸款。

從市場的角度來看，隨著國內(nèi)教育的不斷改革，中國學(xué)生的學(xué)費(fèi)越來越貴，而高校的辦學(xué)成本也逐年上漲，尤其是研究生和留學(xué)學(xué)費(fèi)，對于很多家庭來說都是一大難題，更別提一些家境貧寒的家庭

而從申請貸款的程序上來看，對于很多學(xué)生報課程或者從銀行機(jī)構(gòu)等辦理留學(xué)貸款，往往申請的時間比較長，申請的金額額度比較小。

不過需要提醒學(xué)生朋友的是：要警惕一些機(jī)構(gòu)所推出的零學(xué)費(fèi)學(xué)習(xí)以及工作后分期付款的信息。這類平臺往往通過欺騙性的手段把學(xué)生騙過去上課，然后由放貸公司追著學(xué)生還款，而對于學(xué)生學(xué)完后承諾的保障工作也只是一句空頭話。

六、農(nóng)村消費(fèi)金融即將成為下一個風(fēng)口

農(nóng)村金融是當(dāng)前阿里、京東等巨頭積極要進(jìn)攻的領(lǐng)域，不過目前這兩大巨頭還沒有進(jìn)軍農(nóng)村消費(fèi)金融，諸如農(nóng)分期、領(lǐng)鮮理財?shù)绕脚_都已經(jīng)開始在農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局。不過隨著淘寶、京東等電商平臺不斷滲透到農(nóng)村，未來農(nóng)村消費(fèi)金融將會成為下一個新的風(fēng)口。

其一，隨著國內(nèi)的農(nóng)民收入不斷增長，農(nóng)村消費(fèi)市場規(guī)模也正在逐年遞漲，盡管當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)金融并沒有成為一種主流，但是隨著農(nóng)業(yè)電商的逐漸滲入，未來農(nóng)民對于電商產(chǎn)品的金融需求會越來越多。

其二，我國農(nóng)民消費(fèi)的觀念也正在開始發(fā)生改變，過去如果你讓農(nóng)民接受貸款消費(fèi)的概念，幾乎不太可能。同時，過去農(nóng)村的住房、汽車、家電、教育、旅游等信貸消費(fèi)市場發(fā)展較為滯后，但是隨著國內(nèi)農(nóng)村社會保障體系逐漸完善，農(nóng)民對于金融消費(fèi)的需求也就逐漸在增長。

其三，過去農(nóng)村的金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施太過于落后，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)，如今很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率也上去了，而且大型的電器商場、商貿(mào)市場，包括汽車下鄉(xiāng)活動、農(nóng)村新房建設(shè)等都在刺激農(nóng)民過上新的生活，這些都為農(nóng)民的金融消費(fèi)打下了堅持的基礎(chǔ)。

從目前農(nóng)分期、領(lǐng)鮮理財?shù)绒r(nóng)村金融平臺在消費(fèi)領(lǐng)域做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于他們來說，農(nóng)村消費(fèi)金融平臺而言，最難的還是在習(xí)慣的培養(yǎng)。隨著農(nóng)村金融消費(fèi)環(huán)境的不斷完善，要想讓農(nóng)民朋友把消費(fèi)金融當(dāng)成一種常態(tài)，這個確實(shí)還需要一段漫長的過程。

此外落后的網(wǎng)絡(luò)也將成為農(nóng)村消費(fèi)金融向前邁進(jìn)的一大障礙，目前雖然農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在不斷提升，但是大部分的農(nóng)民都是過去的60后、70后人群，他們當(dāng)中的大多數(shù)人對于上網(wǎng)并不熟練，更別提在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行消費(fèi)理財了。

七、房產(chǎn)消費(fèi)金融一片紅海

從目前這個消費(fèi)金融的市場規(guī)模來看，房產(chǎn)消費(fèi)金融的規(guī)模是最大的。

第一，毫無疑問買房對于中國大多數(shù)的消費(fèi)者來說，是一件大事，而且涉及的資金規(guī)模比較大。相當(dāng)部分的消費(fèi)者購買房產(chǎn)都沒有那么強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力基礎(chǔ)，不管是新房還是二手房，亦或是裝修房子，都是一筆不小的開支，這個時候貸款就會成為他們考慮的首選。

第二，目前推出互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融的平臺主要是新房交易平臺、二手房交易平臺、租房平臺以及裝修O2O平臺。通過借助買房、租房以及裝修房子的需求積累了用戶，讓他們通過平臺進(jìn)行貸款自然也就成為了順利成章的事情，而且本來房產(chǎn)貸款對于很多來說都是一種剛需，到哪貸款不是貸款，更何況這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的放貸時間、資質(zhì)審核相對于銀行來說都要更方便。

第三，房產(chǎn)金融是整個房產(chǎn)交易過程中不可缺少的一個部分，少了房產(chǎn)金融，就無法形成交易生態(tài)閉環(huán)。所有從服務(wù)的角度上來看，提供房產(chǎn)交易的平臺同時又提供房產(chǎn)金融，是提升用戶體驗(yàn)的一個必要環(huán)節(jié)，同時也是平臺獲取新的利潤增長點(diǎn)所在。

房產(chǎn)消費(fèi)金融市場規(guī)模龐大，競爭同樣十分激烈。互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融最大的威脅就是對傳統(tǒng)銀行的威脅，但是房產(chǎn)金融是傳統(tǒng)銀行非常大的一塊利潤來源，傳統(tǒng)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融平臺的反擊是他們最大的威脅。

另一個威脅就是來自于平臺自身的風(fēng)控能力了，房產(chǎn)消費(fèi)金融是一筆不小的開支，同時貸款額度也會非常大。傳統(tǒng)銀行過去在對購房者的資質(zhì)審核會相當(dāng)嚴(yán)格，如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺為了加快放款速度，對于消費(fèi)者的資質(zhì)審核都已經(jīng)放松了，這勢必也就造成了更大的風(fēng)險。

八、汽車消費(fèi)金融需要突破4S店這道屏障

最后我們來看看汽車消費(fèi)金融，其實(shí)與房產(chǎn)消費(fèi)金融在很多地方都有著相似點(diǎn)。與購買房子一樣，購買汽車同樣也是一筆不小的開支，貸款無形之中就成為了眾多消費(fèi)者的一種選擇。2014年，我國的汽車金融市場規(guī)模為4000億元到 5000億元，根據(jù)民生銀行和德勤聯(lián)合發(fā)布的《2012中國汽車金融報告》預(yù)測，2015年中國汽車消費(fèi)金融市場余額將達(dá)到6700億元，足見這個市場規(guī)模的龐大。

互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融正在受到越來越多年輕購車一族的認(rèn)可與接受，這部分消費(fèi)群體大多數(shù)實(shí)力都不是特別雄厚，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融很可能將會成為汽車金融的主流。

對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺來說，他們面對的最大競爭對手除了銀行之外，還有傳統(tǒng)的汽車廠商。從目前的汽車金融市場格局來看，由于購買汽車都是通過線下交易，大多數(shù)的消費(fèi)者選擇汽車消費(fèi)金融的方式都是通過線下的4S店，而非直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，如何引導(dǎo)消費(fèi)者通過線上平臺進(jìn)行金融消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要突破的難關(guān)。

從以上論述我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在滲透到我們生活的方方面面，同時它也將會成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，與中小企業(yè)借貸并駕齊驅(qū)。但是消費(fèi)金融不同于企業(yè)貸款，風(fēng)險系數(shù)相當(dāng)高，未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大贏家一定屬于風(fēng)控實(shí)力比較強(qiáng)的平臺。【責(zé)任編輯/鄭希】

本文為劉曠供IT時代網(wǎng)、IT時代周刊稿件

來源：IT時代網(wǎng)、IT時代周刊

IT時代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號ITtime2000，定時推送，互動有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

相關(guān)文章