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數(shù)字人民幣交易金額875億！或?qū)⒋蚱乞v訊阿里壟斷格局

閆佳佳石丹　2022年01月21日 09:01

打開數(shù)字人民幣APP下滑收錢、上滑付錢，貼一貼便可完成支付，再也不用擔(dān)心無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無法支付的問題，而且可以點(diǎn)外賣、坐公交、購物等多場景使用。數(shù)字人民幣已經(jīng)在部分城市開展試點(diǎn)，你開始使用了嗎?

2022年1月18日，國務(wù)院新聞辦公室舉行2021年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)。人民銀行金融市場司司長鄒瀾在會(huì)上表示，“截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。”

1月4日，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP升級(jí)上架，目前面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場景(北京、張家口)開展試點(diǎn)，未試點(diǎn)地區(qū)暫時(shí)不能使用。

據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP是數(shù)字人民幣面向個(gè)人用戶開展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺(tái)，提供數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。該APP可以稱為數(shù)字錢包，是記錄和存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的載體。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林告訴《商學(xué)院》記者：“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP正式上架，說明數(shù)字人民幣試點(diǎn)探索已經(jīng)接近尾聲，數(shù)字人民幣錢包應(yīng)用模式已經(jīng)基本成型，未來將擇時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)，繼而正式上線運(yùn)行。我們距離真正的數(shù)字人民幣時(shí)代已經(jīng)越來越近了。”

隨著新事物的產(chǎn)生，大家難免心存疑惑，數(shù)字人民幣是什么?與我們現(xiàn)在使用的微信、支付寶等電子貨幣有何區(qū)別?為什么提倡使用數(shù)字人民幣?下文為你揭開迷霧。

數(shù)字人民幣是什么?

中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》中對(duì)數(shù)字人民幣的定義為：數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字化形式，與實(shí)物人民幣等價(jià)，是中國法定數(shù)字貨幣。

《商學(xué)院》記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，數(shù)字人民幣APP支持收付款和轉(zhuǎn)錢，可以通過手機(jī)號(hào)和APP錢包編號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)錢，操作便捷。此外，該APP錢包分為4類，最低為第4類匿名錢包，余額上限為1萬元。如果升級(jí)為1類錢包，余額無上限，不過需要到運(yùn)營機(jī)構(gòu)(銀行)現(xiàn)場面簽。

不少觀點(diǎn)將數(shù)字人民幣APP比作錢包，所以數(shù)字人民幣是不支付利息的。而且，數(shù)字人民幣交易等同于紙幣人民幣，所以在支付以及轉(zhuǎn)賬過程中沒有手續(xù)費(fèi)。

數(shù)字人民幣與比特幣和電子貨幣有著本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)布的具有無限法償?shù)闹鳈?quán)貨幣，有國家信用背書，更加安全穩(wěn)定，不像比特幣等數(shù)字貨幣的價(jià)格是由供求推動(dòng)的。值得注意的是，我國對(duì)虛擬貨幣進(jìn)行嚴(yán)監(jiān)管，打擊比特幣挖礦和交易行為。

盤和林表示：“數(shù)字人民幣和微信、支付寶等電子貨幣使用上差別不大，但底層邏輯完全不同。邏輯的不同體現(xiàn)在支付環(huán)節(jié)信息和價(jià)值是否同步轉(zhuǎn)移，數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字形式，在支付過程中信息與價(jià)值會(huì)同步轉(zhuǎn)移，而電子支付不同。如果將整個(gè)轉(zhuǎn)賬過程進(jìn)行分拆，數(shù)字人民幣的支付與紙幣的支付一致，支付的同時(shí)錢從一個(gè)人的手上到了另一個(gè)人的手上，而電子支付在掃碼支付后，第三方支付平臺(tái)會(huì)給相應(yīng)的銀行發(fā)信息，銀行收到信息后再將錢轉(zhuǎn)給收款方，這個(gè)過程很快，以至于人們誤以為是直接到賬。因此數(shù)字人民幣支付是信息和價(jià)值的同步轉(zhuǎn)移，而電子支付則是信息先轉(zhuǎn)移，價(jià)值后轉(zhuǎn)移。”

復(fù)旦大學(xué)中國研究院特聘副研究員劉典將數(shù)字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具的關(guān)系比喻為“水”和取水的“工具”，性質(zhì)完全不同。他表示，“數(shù)字人民幣賬戶是一個(gè)原生銀行賬戶，里面的金額相當(dāng)于現(xiàn)鈔，并且這個(gè)賬戶自帶央行搭建的一個(gè)電子支付渠道。而用戶在第三方支付APP里的賬號(hào)只是一個(gè)虛擬的、用于記賬的賬戶，其內(nèi)的金額實(shí)際是第三方機(jī)構(gòu)或用戶個(gè)人存在商業(yè)銀行里的人民幣，用戶在使用第三方支付時(shí)，要關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶。”

全聯(lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇向《商學(xué)院》記者表示：“事實(shí)上，對(duì)于C端來說，目前數(shù)字人民幣功能，已由支付寶、微信支付等代替，且已經(jīng)形成了很大的黏性，單從功能上看，數(shù)字人民幣暫未給C端帶來更多的便利和新功能，僅僅是一個(gè)支付功能。但對(duì)于B端以及政府、各種機(jī)構(gòu)層面來說，數(shù)字人民幣具有更大作用，比如跨境支付、反欺詐、反洗錢等領(lǐng)域。”

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮也向《商學(xué)院》記者表示：“推動(dòng)數(shù)字時(shí)代的貨幣革命，不僅能夠提升支付體系的效率及安全性，防范洗錢等犯罪手段，還有利于央行打造幣值穩(wěn)定的貨幣政策目標(biāo)體系，從而進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國際化，為提升國際聲譽(yù)與國際地位提供助力。”

人民大學(xué)貨幣所研究員陳佳告訴《商學(xué)院》記者：“國家層面來看，數(shù)字人民幣的推出既是大國崛起強(qiáng)國競爭的一種體現(xiàn)，也是全球新舊貨幣體系交替的一種必然，更是金融業(yè)新業(yè)態(tài)新場景的一種趨勢。目前人民幣數(shù)字化主要是自上而下頂層設(shè)計(jì)逐步推進(jìn)的策略;而美聯(lián)儲(chǔ)、歐洲央行等幾大全球主要央行主要采取自下而上、靜觀其變的策略。從數(shù)字貨幣推進(jìn)效果來看，目前人民幣數(shù)字化是領(lǐng)先的。”

在主權(quán)貨幣層面，陳佳認(rèn)為，“數(shù)字人民幣的推出是定位主權(quán)貨幣兼具國際化戰(zhàn)略的，支付手段只是其中最基本的一個(gè)職能。從價(jià)值尺度到國際儲(chǔ)備等一系列常規(guī)主權(quán)貨幣職能都需要數(shù)字人民幣在頂層設(shè)計(jì)方面高瞻遠(yuǎn)矚、在底層架構(gòu)和實(shí)施落地方面積極謹(jǐn)慎。”

劉典表示，“隨著數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)入關(guān)鍵階段，全球主權(quán)數(shù)字貨幣的競速賽愈發(fā)白熱化。主權(quán)數(shù)字貨幣營造了各經(jīng)濟(jì)體同步競爭的機(jī)會(huì)，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行發(fā)布了主權(quán)數(shù)字貨幣計(jì)劃。各國央行緊鑼密鼓地進(jìn)行主權(quán)數(shù)字貨幣研發(fā)，實(shí)質(zhì)上是在數(shù)字空間中搶占未來國際經(jīng)濟(jì)競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。”

數(shù)字人民幣推出是否將對(duì)現(xiàn)有以美元為主導(dǎo)的國際貨幣格局產(chǎn)生顛覆性影響?劉典認(rèn)為，是否產(chǎn)生顛覆性影響，一方面取決于中國所運(yùn)用的技術(shù)方案是否領(lǐng)先，另一方面也受貨幣和金融政策的公信力、金融市場的廣度和深度、決策機(jī)制的透明度等多重因素影響。

為何推出數(shù)字人民幣?

伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有的貨幣政策體系帶來全新挑戰(zhàn)，貨幣也面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全球大多數(shù)國家的央行積極加快主權(quán)數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)程，2020年數(shù)字人民幣也開始在深圳、蘇州等地區(qū)進(jìn)行公開測試。

劉典表示，“人民幣作為中國的主權(quán)信用貨幣，它的數(shù)字化進(jìn)程目前可以劃分為兩個(gè)階段：第一個(gè)階段可以稱為‘電子貨幣’，即通過電子化方式支付的貨幣，也就是在支付寶、微信等第三方和銀行電子支付體系中交易與流動(dòng)的人民幣;第二個(gè)階段可以稱為‘?dāng)?shù)字法幣’，即央行推進(jìn)研發(fā)與試點(diǎn)的數(shù)字人民幣。”

對(duì)于推出數(shù)字人民幣的原因，劉典認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，更多以數(shù)字支付渠道為核心、具備高經(jīng)濟(jì)價(jià)值的商業(yè)場景進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)，大型科技公司依托其龐大的用戶基數(shù)以及相對(duì)成熟的大數(shù)據(jù)運(yùn)營體系，形成了一個(gè)閉環(huán)的“DNA”生態(tài)。在這一過程中，依托于“電子貨幣”的數(shù)字支付成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Γ矌砹藢?duì)現(xiàn)有的貨幣政策體系的全新挑戰(zhàn)。特別是應(yīng)對(duì)大型科技公司向金融服務(wù)領(lǐng)域的“逆向衍生”，金融監(jiān)管等經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的底層規(guī)則或?qū)⒚媾R重塑。如何應(yīng)對(duì)這些新問題與新挑戰(zhàn)?由央行發(fā)行試點(diǎn)的“數(shù)字法幣”將成為未來數(shù)字時(shí)代宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控領(lǐng)域的關(guān)鍵抓手。

劉典表示，數(shù)據(jù)資產(chǎn)本身具有無限復(fù)制性與非均質(zhì)性，如果虛擬空間中可復(fù)制、可共享的數(shù)據(jù)資產(chǎn)不受限制地兌換成傳統(tǒng)形式貨幣，傳統(tǒng)形式貨幣會(huì)簡單跟隨數(shù)據(jù)量的增長而膨脹，失去價(jià)值尺度職能。為了逐步解決這些問題，人民幣數(shù)字化進(jìn)程開始邁向“數(shù)字法幣”階段。

數(shù)字人民幣的數(shù)字化特性，使其既可以成為衡量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值工具，也可以為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易充當(dāng)交換媒介，實(shí)現(xiàn)貨幣與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的直接對(duì)接，成為真正的“數(shù)字通貨”，進(jìn)一步為解決數(shù)據(jù)要素的價(jià)格制定、權(quán)益配置與交易機(jī)制等一系列能夠加速數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題奠定基礎(chǔ)。

中國前30大APP，七成隸屬阿里和騰訊旗下。10億中國網(wǎng)民移動(dòng)生活所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，被騰訊、阿里等頭部數(shù)字平臺(tái)所瓜分。劉典認(rèn)為，隨著中國人民銀行推出數(shù)字人民幣并開始試點(diǎn)，在可預(yù)見的未來，數(shù)字人民幣為打破大型科技公司對(duì)數(shù)據(jù)資源的壟斷提供了一種可能的路徑，現(xiàn)有大型科技公司推動(dòng)形成的“條塊化”數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)格局或?qū)⒚媾R重塑。

此外，數(shù)字人民幣具有安全性更高、高可追溯性、助于實(shí)現(xiàn)普惠金融等多重優(yōu)勢。

盤和林表示，隨著第三方支付的發(fā)展，民眾已經(jīng)習(xí)慣于使用電子支付，電子支付雖然更方便快捷，但也使得交易的私密性受到了威脅，而數(shù)字人民幣的支付則不會(huì)泄露信息，數(shù)字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統(tǒng)中，不會(huì)被其他企業(yè)所得，支付交易過程將變得相對(duì)私密。此外，數(shù)字人民幣擴(kuò)大交易場景，與電子支付相比，數(shù)字人民幣支持“雙離線支付”，不依賴網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，從而使支付不會(huì)受到極端天氣或是突發(fā)意外事件的影響。

他還提到，數(shù)字人民幣支付下，不管是個(gè)人、企業(yè)還是政府的資金運(yùn)用都將有跡可循，有助于政府打擊貨幣相關(guān)違法犯罪行為，例如洗錢、逃稅、貪污腐敗等問題，通過監(jiān)管資金的流動(dòng)維護(hù)金融穩(wěn)定。同時(shí)，人民幣數(shù)字化減少了紙幣的管理成本。而且，數(shù)字人民幣能夠保證貨幣的精準(zhǔn)投放，縮短數(shù)字時(shí)代貨幣政策的時(shí)滯，同時(shí)也能更好地監(jiān)督財(cái)政資金的使用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)對(duì)于政策的賦能。

多場景落地

2022年1月10日，央行北京營管部在“2022年工作會(huì)議”上指出，2021年開展了3場大型數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，落地場景40.3萬個(gè)，交易金額96億元。此外，數(shù)字人民幣冬奧場景試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)七大場景全覆蓋。

圍繞北京2022年冬奧會(huì)推動(dòng)數(shù)字人民幣在更多場景的試點(diǎn)應(yīng)用，目前已順利落地35.5萬個(gè)冬奧場景，實(shí)現(xiàn)冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂七大類場景。

目前，北京的王府井、世紀(jì)金源等重點(diǎn)商圈及物美超市等連鎖店均已支持?jǐn)?shù)字人民幣消費(fèi)。八達(dá)嶺長城、故宮、圓明園等旅游勝地及一些簽約酒店也可使用數(shù)字人民幣。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣已經(jīng)拓展更多生活消費(fèi)場景，美團(tuán)、京東、支付寶(餓了么、天貓超市、盒馬)、嗶哩嗶哩、快手、騰訊視頻、百度、58同城、小米商城等53個(gè)平臺(tái)支持?jǐn)?shù)字人民幣的使用和付款。數(shù)字人民幣APP可以點(diǎn)外賣、購物、生活繳費(fèi)等，滿足用戶多重需求。

在劉典看來，數(shù)字人民幣作為能與所有資產(chǎn)進(jìn)行交易的硬通貨，將通過對(duì)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間支付壁壘進(jìn)行兼容，重構(gòu)相互割裂、封閉化的數(shù)字生態(tài)。數(shù)字財(cái)富的交易可以在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行，數(shù)據(jù)信息可以實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨平臺(tái)互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)資源可以在整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)以及市場中進(jìn)行配置，營造更為開放的數(shù)字生態(tài)。同時(shí)，公共部門可以對(duì)涉及個(gè)人隱私與公共安全的數(shù)據(jù)制定更為嚴(yán)格的保護(hù)制度與傳輸規(guī)范，打造更為健康的數(shù)字生態(tài)。

陳佳表示：“就數(shù)字貨幣的生態(tài)圈來說，作為主權(quán)貨幣的應(yīng)用場景既不同于國內(nèi)支付工具，比如支付寶、微信錢包的消費(fèi)圈，也不同于國外比特幣代幣市場的投資圈，它的目標(biāo)定位在國際貨幣市場以及主權(quán)貨幣當(dāng)局，這才是它需要構(gòu)建的場景和生態(tài)圈，也是未來數(shù)字人民幣真正的‘戰(zhàn)場’。”

如何快速普及、吸引更多用戶?

盤和林認(rèn)為，普及數(shù)字人民幣核心在于優(yōu)化用戶體驗(yàn)。數(shù)字人民幣即將全面落地，而數(shù)字人民幣落地最重要的目標(biāo)是普及，只有普及數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣才能發(fā)揮其應(yīng)有的效用。

在數(shù)字人民幣普及推廣過程中，如何做才能加速普及數(shù)字人民幣?盤和林對(duì)此提出5項(xiàng)建議。

一是在推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用的過程中要強(qiáng)調(diào)支付流程簡化，提高數(shù)字人民幣易用性和便利性。優(yōu)化改進(jìn)的主要方向應(yīng)該是提升數(shù)字人民幣APP的易用性。提高易用性是為了提高用戶體驗(yàn)，也是數(shù)字人民幣本質(zhì)特征，從現(xiàn)金到數(shù)字人民幣本身就是提高易用性。

二是以場景嵌入的方式推動(dòng)數(shù)字人民幣發(fā)展。數(shù)字人民幣，并不只是一種支付工具，它還將推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用場景升級(jí)，作為金融支付功能的嵌入式工具，數(shù)字人民幣不只是滿足用戶支付需求，還需要考慮金融場景拓展。

三是以聚合支付的方式推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展。聚合支付，也就是用一套收款設(shè)備融合多種支付工具，數(shù)字人民幣也將為支付機(jī)構(gòu)帶來機(jī)遇，商戶可以在現(xiàn)有設(shè)備中升級(jí)融入數(shù)字人民幣收款功能，降低商戶轉(zhuǎn)換成本，降低商戶進(jìn)入門檻。

四是針對(duì)不同人群實(shí)現(xiàn)多元化的支付方式。比如可以考慮通過硬錢包卡片的方式，以老年人熟悉的購物卡支付模式來推動(dòng)數(shù)字人民幣普及，也可以通過更加先進(jìn)的支付技術(shù)幫助特殊人群，比如零操作身份識(shí)別付款。

五是以線上帶動(dòng)線下。數(shù)字人民幣是為了替代現(xiàn)金，故而當(dāng)前數(shù)字人民幣核心應(yīng)用在線下，但是如果要讓數(shù)字人民幣迅速普及，更加廣闊的線上支付渠道才是數(shù)字人民幣迅速普及的最佳方式。未來數(shù)字人民幣線上應(yīng)用場景，將成為數(shù)字人民幣生態(tài)拓展的主要方式。線上支付相對(duì)線下而言，限制更少，便利性更高。

商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

目前，數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)包括6大行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、1家股份行(招商銀行)、2家民營銀行(網(wǎng)商銀行和微眾銀行)。《商學(xué)院》記者就數(shù)字人民幣的發(fā)行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的影響致函工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行和微眾銀行，截至發(fā)稿未收到上述銀行回復(fù)。

盤和林認(rèn)為，“數(shù)字人民幣可能成為商業(yè)銀行的重要機(jī)遇。數(shù)字人民幣可以幫助銀行通過數(shù)字人民幣擴(kuò)展全新金融場景，比如，供應(yīng)鏈金融、無人零售等等，從而讓商業(yè)銀行未來的金融服務(wù)更加多元，這也客觀上提高了金融機(jī)構(gòu)的積極性。”

他還表示，“金融機(jī)構(gòu)可以考慮設(shè)立數(shù)字人民幣服務(wù)部門，做好數(shù)字人民幣的宣傳工作和售后服務(wù)工作，在數(shù)字人民幣APP上，不同銀行的鈔票樣式不盡相同，這也意味著未來數(shù)字人民幣的普及會(huì)加大銀行之間競爭，用戶會(huì)更加看重銀行金融服務(wù)屬性。”

蘇筱芮認(rèn)為，“屬于指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)根據(jù)客戶信息識(shí)別強(qiáng)度開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行兌換服務(wù)，同時(shí)這些銀行要和其他商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)流通服務(wù)，并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)的管理，包括支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新、場景的拓展、市場的推廣、系統(tǒng)的開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等。數(shù)字人民幣的運(yùn)用一方面可以豐富指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型，另一方面也能夠借助數(shù)字人民幣這樣的東風(fēng)觸達(dá)更多用戶，為廣大用戶提供更為安全、便捷的服務(wù)。”

在機(jī)遇面前挑戰(zhàn)并存。有觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加劇金融脫媒，當(dāng)數(shù)字人民幣替代大量的M0(流通中現(xiàn)金)后，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)將受到一定影響;此外，當(dāng)用戶更多使用數(shù)字人民幣，將所持金額更多存入數(shù)字人民幣錢包，會(huì)對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)造成影響;銀行盈利主要還是依靠存貸款利差，如果存貸規(guī)模被壓縮，那么對(duì)銀行的盈利水平會(huì)造成影響。【責(zé)任編輯/安寧】

來源：商學(xué)院

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