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【領袖視點】黃奇帆：P2P是把最惡心的高利貸裝扮上互聯(lián)網(wǎng)外衣

【IT時代網(wǎng)上海報道】6月13日，由上海市金融工作局及上海交通大學上海高級金融學院指導，上海高金金融研究院聯(lián)合上海管會教育培訓有限公司共同主辦的“2020中國金融科技云峰會暨特許全球金融科技師CGFT項目發(fā)布會”成功落幕。

中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長、原重慶市市長黃奇帆先生發(fā)表了《5G背景下的金融科技的特征和發(fā)展路徑》的主旨演講。

為什么英國人發(fā)明的P2P沒闖禍，美國15年下來P2P公司沒超過10個企業(yè)，國內(nèi)一搞就泛濫成災?黃奇帆稱，P2P把中國社會最丑陋的、最惡心的、沒有責任感的放高利貸的老鼠會，裝扮成了神圣的、互聯(lián)網(wǎng)科學外衣展開來。放高利貸的人自己沒什么資本金，出現(xiàn)壞賬賴賬最后就走向崩潰或跑路。

2019年是中國的5G元年，工信部在全世界率先推出5G標準;2019年也是中國互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈的元年，黨中央在10月份開了中共中央政治局會議，專門就區(qū)塊鏈聽取了專家的學術報告并對區(qū)塊鏈發(fā)展提出很深刻的評述和要求。

經(jīng)過中央的推動，5G、區(qū)塊鏈家喻戶曉。在5G背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)就有了新的發(fā)展。在3G、4G背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)還是淺層次、初級階段的，主要的應用層面是消費互聯(lián)網(wǎng)。因為3G、4G的速度不夠快，遲滯效應比較明顯，在這種情況下，發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，機器反應不過來，發(fā)展無人駕駛汽車，汽車反應不過來。所以，實際上在3G、4G背景下，所謂工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)，只能是理論探索，無法工業(yè)化系統(tǒng)實施。到了5G時代，由于速度比4G快100多倍，時延是4G的1%，同時能耗低、安全穩(wěn)定。基于這些特點，物聯(lián)網(wǎng)才、區(qū)塊鏈才能發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能在新的空間里就能發(fā)展到新的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，5G背景下的數(shù)字化平臺五個關鍵要素也就有了新的生命力。

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈的常識概念

(一)云計算

云計算可以被理解成一個系統(tǒng)硬件，一個具有巨大的計算能力、網(wǎng)絡通訊能力和存儲能力的數(shù)據(jù)處理中心(Internet Data Center，簡稱IDC)。數(shù)據(jù)處理中心本質(zhì)上是大量服務器的集合，數(shù)據(jù)處理中心的功能、規(guī)模是以服務器的數(shù)量來衡量的。

上海在2015年有差不多30多萬臺服務器，為上海的2500萬人的手機、電話機、電腦等提供后臺服務。北京當時也有25萬臺。谷歌2015年在全世界運轉(zhuǎn)的服務器有200多萬臺。截至2019年，阿里巴巴在中國境內(nèi)有150萬臺服務器運轉(zhuǎn)，有100萬臺正在安裝。

最近，中國政府提出新基建，今后五年全中國至少會增加1000萬臺服務器。1000萬臺服務器不是裝在一起，而是集中在一個個的數(shù)據(jù)處理中心。10萬臺服務器規(guī)模以上的數(shù)據(jù)處理中心就算是一個大型的數(shù)據(jù)處理中心。去年全世界一共有180個大型數(shù)據(jù)處理中心在建設中，也就是全世界有1800多萬臺服務器在安裝建設中。數(shù)據(jù)處理中心的規(guī)模標志著云計算的功能服務能力。

(二)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)之大有靜態(tài)之大、動態(tài)之大和運算之后疊加之大。靜態(tài)數(shù)據(jù)，比如大英博物館、上海博物館的存儲資料全部以數(shù)字化的形式存儲。動態(tài)變量之大可能有幾千個、幾萬個坐標，這個坐標上每個指標每一秒鐘、每一分鐘、每一小時、每一天、每一個月、每一年不斷疊加，就有一個動態(tài)數(shù)據(jù)越加越多。所有的靜態(tài)、動態(tài)數(shù)據(jù)被任何人使用，就會有變化，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)計算后產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就會在使用中不斷疊加、增長。數(shù)據(jù)大就大在靜態(tài)數(shù)據(jù)大、動態(tài)數(shù)據(jù)大以及使用的數(shù)據(jù)大。這就是大數(shù)據(jù)的概念。

(三)人工智能

數(shù)據(jù)不等于信息，數(shù)據(jù)里面一串串符號有各種各樣的，從這個角度看是垃圾，但從另一個角度看是有用的，怎么把一大堆的數(shù)據(jù)變成有用的信息，這個過程需要人工智能。信息不等于知識，比如，手機里大量的信息，每天看十個小時看得頭暈腦脹，這些碎片化的信息要變成知識，又要經(jīng)過特定的處理，也要用人工智能。知識不等于見識，知識變成可以決策智能化的判斷又是一種轉(zhuǎn)變，這個轉(zhuǎn)變也要人工智能。人工智能在這三個轉(zhuǎn)變過程中分析數(shù)據(jù)，挖掘信息，推送信息，或用各種數(shù)學模型關鍵詞來篩選信息。另外，還有人工智能模仿、仿真系統(tǒng)、深度學習系統(tǒng)等，都是各種算法，整個數(shù)據(jù)處理過程中數(shù)據(jù)變信息，信息變知識，知識變見識、變判斷，決策的過程就是算法。

科學家發(fā)明各種算法以后，需要用大數(shù)據(jù)來“喂養(yǎng)”。谷歌的AlphaGo要把人類幾百年積累的幾十萬個棋譜作為大數(shù)據(jù)裝在人工智能系統(tǒng)里用它的算法不斷演練。用大數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”這么巨大的模型，算一小時可以等待，算一年等待不了，那么只有把計算機速度加快，快到每秒鐘億次，每秒鐘十億次，每秒鐘一百億億次，現(xiàn)在超算最快的是一百億億次。人工智能三個概念：一是算法;二是有“喂養(yǎng)”算法的大數(shù)據(jù);三是計算速度要快。人工智能技術能力高低關鍵在于這三個方面的能力。

(四)區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈有五個特點。一是開放性，二是不能篡改，三是可追溯性，四是匿名性，五是分布式去中心化。這五個特征是四種技術支撐起來的。第一，分布式記帳技術。人類社會幾千年發(fā)明了4種記帳方式，一是原始社會的結繩記帳;二是農(nóng)業(yè)社會的記流水帳;三是工業(yè)社會的復式記帳;四是信息化時代的分布式記帳。復式記帳三張平衡表，使企業(yè)資產(chǎn)帳目一目了然，但無法防止原始數(shù)據(jù)造假。采用區(qū)塊鏈技術的分布式記帳是無法造假的。第二，共識機制技術。這種技術開發(fā)者必須首先考慮用怎樣的技術可以使更多人對一種規(guī)則達成共識，同時還要考慮通過多少個特殊節(jié)點好確認，才能在很短的時間內(nèi)實現(xiàn)對數(shù)據(jù)行為的確認。第三，非對稱的保密技術，就是一套保密的密鑰算法。第四，智能合約技術，基于大量的可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，自動化地執(zhí)行預先定義好的規(guī)則。四種技術使得區(qū)塊鏈能得到很好的應用。

在實際應用時，一個區(qū)域全體人群一起參與的區(qū)塊鏈，叫做公有鏈;五十人一百人等形成的某個特定人群參與的圈子是私有鏈;若干個私有連聯(lián)合起來形成同盟，就是同盟鏈;也就是說，區(qū)塊鏈在發(fā)展的時候可以分成一塊塊，根據(jù)需要展開。應用范圍凡是有價值的東西都可以用區(qū)塊鏈來覆蓋。比如金融、保險、供應鏈物流、公共服務、認證和公證、公益和慈善、數(shù)字版權開發(fā)、數(shù)據(jù)信息共享等等領域。

數(shù)字化平臺是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈跟網(wǎng)絡(互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng))五位一體形成的一個體系，共同生成在5G基礎上，有機結合成為一個類似于人的智能生命體。如果將數(shù)字化平臺用人來類比：互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)就像人類的神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)就像人體內(nèi)的五臟六腑、皮膚以及器官，云計算相當于人體的脊梁。沒有網(wǎng)絡，五臟六腑與和脊梁就無法相互協(xié)同;沒有云計算，五臟六腑無法掛架;而沒有大數(shù)據(jù)，云計算就是行尸走肉、空心骷髏。有了神經(jīng)系統(tǒng)、脊梁、五臟六腑、皮膚和器官之后，加上相當于靈魂的人工智能——人的大腦和神經(jīng)末梢系統(tǒng)，基礎的“大智移云”平臺就已經(jīng)成型了。而區(qū)塊鏈技術，就像人類不可篡改的分布式基因，經(jīng)過更先進的“基因改造技術”，從基礎層面大幅度地提升大腦反應速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性。互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺在區(qū)塊鏈技術的幫助下，基礎功能和應用將得到顛覆性改造，從而對經(jīng)濟社會產(chǎn)生更強大的推動力。

數(shù)字化平臺不僅自身系統(tǒng)產(chǎn)值巨大，而且具有顛覆性作用。就數(shù)字化平臺自身的產(chǎn)值而言，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、通信網(wǎng)絡等形成的服務都可以收費，本身就能形成幾萬億、幾十萬億的數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化市場。顛覆性是指數(shù)字化平臺跟任何一個社會的空間結合就會產(chǎn)生顛覆性改造作用，跟城市結合就形成智慧城市，跟工業(yè)制造結合就形成工業(yè)制造4.0，跟物流結合當然就是智慧物流，跟金融結合就是金融科技。它可以顛覆各個傳統(tǒng)，形成傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展。黨中央最近提出的新基建非常科學地歸納了這種趨勢性特點。中央將新基建表達為三大工程：一是數(shù)字化工程。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)本身需要巨大的投資，一年需要投資幾萬億。二是新基建的內(nèi)容一旦和傳統(tǒng)的工業(yè)、傳統(tǒng)的基礎設施和城市結合，就產(chǎn)生了融合工程，這就是顛覆概念。三是新能源、生物醫(yī)藥等創(chuàng)新工程。總之，新基建的提法是很有內(nèi)涵深意的。

金融科技發(fā)展中的教訓

(一)P2P發(fā)展的教訓

在數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字化平臺發(fā)展的過程中，我們也走過了一段彎路，就是P2P。2006年P2P在我國起步，2012、2013年在我國大規(guī)模推開，P2P一下子變成時髦、科技金融的代名詞，成千上萬的P2P公司誕生，有的叫P2P、有的叫網(wǎng)絡金融、有的叫投資咨詢公司，五花八門。一哄而上，幾年時間就闖禍了，一個個公司資金斷鏈而倒閉，最后變成系統(tǒng)性風險，大家對這件事記憶猶新。

P2P按照國外的定義，“P”是一個人，另外一個“P”也是一個人，兩個人之間互相認識而形成借貸;“2”是指中間有一個平臺，只是起介紹作用，本身是不融資借貸的。P2P這種網(wǎng)絡金融模式，在發(fā)達的美國金融系統(tǒng)、英國金融系統(tǒng)和歐洲都沒有展開。為什么英國人發(fā)明的P2P二十年下來只有十來個P2P公司;美國在2002年前后批準搞P2P，15年下來P2P公司也沒超過20個企業(yè)。他們沒發(fā)展開來，我們?yōu)槭裁匆桓憔头簽E成災?

總結教訓， P2P金融實際上是中國傳統(tǒng)的農(nóng)村里以高息攬儲的老鼠會、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親間的高利貸，在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的死灰復燃。老鼠會這類東西本來是熟人經(jīng)濟、鄉(xiāng)村經(jīng)濟中的一個陋習，即便要闖禍，也就是幾十萬元、幾百萬元，了不得到幾個億，輻射面積不會太大。P2P通過互聯(lián)網(wǎng)，不僅可以覆蓋一個城市，覆蓋幾十個城市，甚至可以覆蓋到全國，最后造成了網(wǎng)民們彼此之間連面都沒見過，就形成幾十億元、上百億元金額壞賬的局面。

(二)P2P存在的五大問題

在互聯(lián)網(wǎng)平臺的外衣下，與現(xiàn)代金融風險管理原則背道而馳的P2P平臺，有著高息攬儲、亂集資、亂放高利貸款等五大問題：

1.這種P2P公司的資本金是所謂眾籌而來。這個眾籌是網(wǎng)絡眾籌，即通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)民剛性承諾高回報投資拉來的資本金。

2.P2P的融資杠桿從網(wǎng)民來。假設有3億元資本金，如果要想放30億元貸款、放100億元貸款，資本金和貸款之間有一個杠桿，這個杠桿性資金從哪里來?銀行資本金通過吸收老百姓儲蓄，資本充足率10倍，10億元資本金一般可以吸收100億元儲蓄，這個資金是老百姓儲蓄來的，是有規(guī)范機制的，這種儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款來源、杠桿來源，有資本充足率、存款準備金、存貸比、壞賬撥備等一套制度監(jiān)管組合在一起的信用系統(tǒng)。然而，P2P沒有這些系統(tǒng)，P2P單單通過對網(wǎng)民的高息攬儲、給予儲戶高利息回報承諾，進而將網(wǎng)民的錢集資過來。

3.放貸對象通過互聯(lián)網(wǎng)面向所有的沒有客戶關系、沒有場景信息的網(wǎng)民。P2P企業(yè)對網(wǎng)民亂放高利貸，對網(wǎng)民高息攬儲，對網(wǎng)民眾籌資本金。本來互聯(lián)網(wǎng)最大的特點就是它的客戶群、產(chǎn)業(yè)鏈會雁過留聲，是有場景的，但是P2P的服務對象作為互聯(lián)網(wǎng)上對象，并沒有具體的產(chǎn)業(yè)鏈，也沒有什么場景，導致互聯(lián)網(wǎng)的信息起不了客戶信用的補充作用，但是互聯(lián)網(wǎng)穿透輻射貸款放出去的速度又異常快，只要有人想借高利貸，錢就會被立刻借出去，造成了P2P平臺跟網(wǎng)民亂放高利貸，對網(wǎng)民高息攬儲，跟網(wǎng)民眾籌資本金的混亂現(xiàn)象。

4.借貸資金短長不一。由此導致靠借新還舊形成龐氏騙局式的資金池，而這個資金池不由任何其他方面監(jiān)管，僅由P2P公司平臺負責。

5.一旦出事，要么P2P企業(yè)卷款而走，要么癱瘓無法運轉(zhuǎn)。

究其原因，根源在于對有可能出現(xiàn)的嚴重后果缺少預判，也沒有在監(jiān)管層面上形成“資金要第三方存管，放貸要有抵押物，投資項目與投資者要一一對應”等負面清單，導致P2P網(wǎng)貸脫離了純粹的“P to P”的原意，異化為互聯(lián)網(wǎng)的民間集資和高息攬儲。針對P2P金融，只要稍有金融常識，就應該判斷出這是新瓶裝舊酒——新瓶指的是互聯(lián)網(wǎng)，舊酒指的是封建余孽式的老鼠會、高息攬儲式的高利貸。無論是P2P也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，不管打著什么旗號，只要向網(wǎng)民高息攬儲亂集資，只要跟網(wǎng)民搞亂集資、眾籌資本金，只要在網(wǎng)上亂放高利貸，最后這個企業(yè)必將借新還舊形成不斷循環(huán)，儼然成為龐氏騙局。所以，基于互聯(lián)網(wǎng)的輻射性、穿透性，就應禁止，因為這個過程是無法有序控制的。

(三)網(wǎng)貸公司應遵循五個運行原則

當然，不允許搞P2P并不等于不可以搞網(wǎng)絡貸款公司。合理的網(wǎng)貸公司是金融科技發(fā)展的重要內(nèi)容，是幫助金融脫虛就實、為實體經(jīng)濟服務、為中小企業(yè)服務的重要途徑，是普惠金融得以實現(xiàn)的技術基礎。

這類網(wǎng)絡貸款公司規(guī)范運行的關鍵在于實施五大基本原則：

一是資本信用原則，有較大的自有資本金。不同于傳統(tǒng)的小貸公司，互聯(lián)網(wǎng)金融有很強的輻射性、很快的發(fā)放貸款能力，業(yè)務范圍往往覆蓋全國，應當具有較高的資本金門檻。

二是信用規(guī)范原則。貸款資金的主要來源是銀行貸款、銀行間市場發(fā)的中票和證交所發(fā)行的ABS(資產(chǎn)證券化)債券。

三是信用杠桿原則。網(wǎng)貸公司的資本金和貸款余額總量的杠桿比，任何時候都應控制在1：10左右，決不能超過1：20甚至1：30。在常規(guī)的ABS、ABN(資產(chǎn)支持票據(jù))的發(fā)債機制中，并沒有約定一筆貸款資產(chǎn)的發(fā)債循環(huán)的次數(shù)，基于網(wǎng)貸業(yè)務的快速周轉(zhuǎn)能力，一筆底層資產(chǎn)一年就可能循環(huán)5次、10次，幾年下來，杠桿比有可能達到30次、40次，形成巨大的泡沫風險。鑒于網(wǎng)絡貸款公司往往以資本金1：2~1：2.5向銀行融資，網(wǎng)絡貸款形成的底層資產(chǎn)在ABS、ABN中的循環(huán)次數(shù)不宜超過5~6次，只有這樣，網(wǎng)絡貸款公司的總債務杠桿比才能控制在10倍左右。

四是放貸征信原則。有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈信用、全場景信用，不能無約束、無場景地放貸，甚至到校園里搞校園貸、為買房者搞首付貸。

五是大數(shù)據(jù)風控處理原則。平臺擁有強大的技術基礎，能形成大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的處理技術，這樣就可以把控風險，形成較低的不良貸款率，并由此有條件為客戶提供相對低的貸款利率，形成網(wǎng)絡貸款良好的普惠金融能力。

總之，在發(fā)展網(wǎng)絡貸款公司的過程中，只要合乎以上五條原則，一般都能實現(xiàn)小貸業(yè)務發(fā)展快、中小企業(yè)融資難融資貴得以緩解且不良貸款率低的效果。【責任編輯/額華】

來源：IT時代網(wǎng)

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